Jak podaje HRE Investment w ciągu ostatniego miesiąca odnotowano wzrost zdolności kredytowej o 4 proc. W przypadku trzyosobowej rodziny, w skład której wchodzą dwie dorosłe, pracujące i zarabiające średnią pensję osoby, jest to o ponad 16 500 zł więcej – w lipcu bieżącego roku było to 396 000 zł, natomiast w sierpniu już 413 000 zł.
Jak wygląda obecna sytuacja na rynku kredytów mieszkaniowych?
Zaledwie rok temu przy podobnych zarobkach można było otrzymać kredyt nawet na 700 000 zł - notujemy więc spadek o 41 proc. Dodatkowo biorąc pod uwagę informacje GUS-u na temat wzrostu wynagrodzeń, można założyć, że
zdolność kredytowa Polaków w ciągu 12 miesięcy spadła aż o połowę. Główną przyczyną jest oczywiście seria podwyżek stóp procentowych. Niestety nie idzie to w parze ze spadkiem cen nieruchomości, co sprawia, że wiele osób musi odłożyć w czasie marzenia o zakupie własnego M. Ich sytuacji nie poprawiają również zaskakująco szybko rosnące ceny mieszkań na wynajem oraz bardzo duży popyt na nie.
Dlaczego zdolność kredytowa wzrasta? Czy o kredyt będzie łatwiej?
Pierwszym i najważniejszym czynnikiem, który doprowadził do takiego stanu rzeczy, jest zmiana oprocentowania. W perspektywie miesiąca spadło ono o ok. 0,3-0,4 proc. Choć mogłoby się wydawać, że jest to niewielka wartość, potrafi realnie wpłynąć na kryteria oceny stosowane przez banki.
Dużą rolę odegrał tu spadek WIBORU oraz notowań kontraktów terminowych na stopę procentową. Stawka WIBOR wpływa bowiem na oprocentowanie kredytów o stałej stopnie, natomiast notowania kontraktów terminowych o zmiennej. W każdym z tych przypadków mechanizm działania jest jednak podobny – im niższe oprocentowanie, tym chętniej banki pożyczają swoim klientom pieniądze. Są również skłonne udzielać kredytów na wyższe sumy.
Wzrost wynagrodzeń a zdolność kredytowa
Ważnym czynnikiem bezpośrednio wpływającym na sposób patrzenia banku na potencjalnego klienta, jest wysokość jego zarobków. Te w ostatnich miesiącach systematycznie rosną, co sprawia, że wzrasta również zdolność kredytowa. Jest to jednak raczej powolny wzrost, który nie zmienia znacząco sytuacji osób starających się o kredyt mieszkaniowy. Niecałe 17 000 zł więcej nie wpłynie na możliwość zakupu większego lub posiadającego lepszy standard lokalu. Może natomiast dawać nadzieję na poprawę trudnych warunków kredytobiorców, jaka ma miejsce obecnie.
Jakie warunki oferują klientom banki?
Osoby starające się o kredyt hipoteczny coraz dokładniej porównują oferty banków. Różnice pomiędzy nimi są bardzo duże – dotyczy to zarówno RRSO, jak i zdolności kredytowej.
W zależności od banku, statystyczna rodzina może otrzymać kredyt mieszkaniowy na poziomie od 236 000 zł aż do 462 000 zł.
Należy jednak pamiętać, by oprócz zdolności kredytowej porównywać również inne aspekty umowy.
Czy wzrost zdolności kredytowej stanie się długoterminowym trendem?
Jak przekonują analitycy z HRE Investment, istnieje szansa na to, że zauważalna w sierpniu bieżącego roku poprawa sytuacji kredytobiorców nie będzie jedynie jednorazowym zachwianiem rynku, lecz trwałą tendencją wzrostową.
- Aby tak się stało, muszą pojawić się efekty walki z inflacją. Wtedy – tak, jak rynek się obecnie spodziewa – stopy procentowe w Polsce mogą zacząć być obniżane w 2023 roku – tłumaczy Bartosz Turek, specjalista HRE Investment.
- Te przewidywania już znajdują odzwierciedlenie w notowaniach kontraktów terminowych na stopę procentową (IRS). Te z horyzontem pięcioletnim w drugiej dekadzie sierpnia były notowane w przedziale od 5,4%-5,7%, a w analogicznym okresie w czerwcu było to nawet 7,5% – 7,9%. To ważne z punktu widzenia oprocentowania kredytów o stałym oprocentowaniu. To mogłoby spaść. Gdyby spadło o 1 pkt. proc., to z tego tylko powodu zdolność kredytowa przykładowej rodziny mogłaby wzrosnąć o około 30-40 tys. złotych – dodaje analityk.
Co w planach ma Rada Polityki Pienieżnej?
Obecnie Rada Polityki Pieniężnej nie planuje już tak dużych podwyżek stóp procentowych. Trudno jednak wyrokować, jak będzie wyglądała sytuacja w przyszłości. Należy również wziąć pod uwagę nowe zalecenia UKNF, zalecające wyższy bufor na podwyżki stóp procentowych. Wcześniej było to 2,5 proc. Obecnie jest to 5 proc. Wszystko to sprawia, że statystyczna rodzina starająca się o kredyt hipoteczny traci przy wyliczaniu zdolności kredytowej ok. 80 000 - 90 000 zł. W najbliższym czasie nie można zatem liczyć na złagodzenie zaleceń UKNF.
Na ten moment, pomimo pewnej poprawy zdolności kredytowej, Polacy raczej nie mogą się spodziewać powrotu do sytuacji sprzed roku. Pozostaje jednak nadzieja, że będzie się ona stopniowo poprawiała.
wszystkie artykuły
