Jak działa kredyt?

Kredyt – pozwala sfinansować marzenia oraz podratować domowy budżet w razie nagłego przypadku. A czy zdajesz sobie sprawę, ile kosztuje i jak działa kredyt konsumencki oraz czym różni się od pożyczki? Oto jak brzmią odpowiedzi na najbardziej nurtujące klientów banków pytania.

Kredyt gotówkowy to zobowiązanie zaciągane przez konsumenta w instytucji finansowej. To, co wyróżnia ten produkt, to brak wymogu określenia celu, na jaki przyszły dłużnik zamierza spożytkować pożyczone pieniądze. Co więcej, nie musimy przedstawiać żadnego zabezpieczenia.

Wysokość kwoty udzielonego kredytu zależy nie tylko od potrzeb wnioskodawcy, ale i jego zdolności kredytowej. Jeśli bank przyzna Ci wnioskowaną kwotę, wypłata środków nastąpi bezpośrednio na Twój rachunek bankowy. W przypadku, gdy zdolność kredytowa umożliwia zaciągnięcie zobowiązania w kwocie niższej, niż zakładałeś, wówczas pracownik banku zapyta, czy proponowane warunki mimo wszystko Ci odpowiadają.

Zaciągając kredyt gotówkowy, musisz liczyć się ze szczegółową analizą Twojej zdolności kredytowej. Bank z pewnością zapyta o źródło dochodów oraz szczegóły umowy, którą zawarłeś z pracodawcą. Co ważne, możesz ubiegać się o pożyczenie pieniędzy również wtedy, gdy twoje źródło dochodów jest inne niż umowa o pracę.

Dodatkowo pracownik banku będzie chciał doprecyzować, jak wygląda Twoja sytuacja rodzinna i jakie miesięczne koszty ponosisz regularnie. Oprócz tego bank zweryfikuje również Twoją historię kredytową Biurze Informacji Kredytowej, by upewnić się, że jesteś godnym zaufania konsumentem. Za poszczególne parametry przyznawane są punkty, które następnie się sumują. Punkty te stanowią miarę oceny ryzyka potencjalnego kredytobiorcy.

To, co ma szansę pozytywnie wpłynąć na ocenę banku i późniejszą chęć przyznania Ci kredytu, to oczywiście rzetelne i terminowe spłacanie zobowiązań zaciągniętych w innych bankach – teraz i w przeszłości. Jeśli więc Twoja historia w BIK-u nie zawiera zastrzeżeń, są spore szanse na pozytywną decyzję wniosku kredytowego.

Czas oczekiwania na decyzję banku może być różny i zależeć od czynników takich, jak kwota zobowiązania, dotychczasowa historia kredytowa oraz to, czy ty jako wnioskodawca jesteś już klientem danego banku. W wielu przypadkach na decyzję możemy liczyć już tego samego dnia, jednak czasem proces ten może potrwać nawet kilka dni.

Jeśli zastanawiasz się, w którym banku możesz liczyć na najlepsze warunki kredytu, warto sprawdzić ranking kredytów gotówkowych. Aby zawnioskować o kredyt, musisz udać się do najbliższego oddziału wybranego banku. Nie musisz być jego klientem, jednak warto najpierw spytać o ofertę w swoim banku – warunki mogą być korzystniejsze, a procedura uproszczona. Warto też wiedzieć, że wiele instytucji finansowych umożliwia złożenie wniosku przez Internet.

Aby obliczyć wysokość raty oraz całkowity koszt kredytu na podstawie zaproponowanych przez poszczególne banki warunków, można posłużyć się kalkulatorem kredytowym. Wystarczy określić w nim parametry takie, jak kwotę zobowiązania, czas trwania umowy, a także wysokość oprocentowania i prowizji.

Bank prowadzi weryfikację w kilku systemach. Pierwszym z nich jest Bankowy Rejestr, prowadzony przez Związek Banków Polskich. W bazie znajdują się dane osób, które miały minimum 2 miesiące opóźnienia w spłacie zobowiązania.

Oprócz tego instytucja finansowa zweryfikuje Cię we wspomnianym BIK-u, który gromadzi dane na temat historii kredytowej konsumentów oraz posiadanych aktualnie zobowiązań. Z pewnością sprawdzi też informacje na Twój temat zawarte w Biurze Informacji Gospodarczej. Tam oprócz danych dotyczących ewentualnych zaległości wobec banków, znajdują się takie szczegóły, jak: długi wobec np. operatorów komórkowych czy spółdzielni mieszkaniowych, a nawet dystrybutorów energii elektrycznej bądź gazu.

Na koszt kredytu gotówkowego składa się zarówno wysokość oprocentowania, jak i opłaty dodatkowe – przeważnie mowa tu o prowizji za udzielenie kredytu. Można spotkać się też z sytuacją, w której bank dolicza jeszcze opłatę za uruchomienie kredytu. Jeśli oprócz tego zdecydujesz się ubezpieczyć kredyt, Twoja comiesięczna rata zobowiązania także wzrośnie. A zatem całkowity koszt kredytu to suma wszystkich tych opłat i odsetek. 

Warto pamiętać, że wysokość comiesięcznej raty kredytu może być stała lub zmienna, w zależności od ustaleń z bankiem, dokonanych podczas podpisywania umowy. W przypadku zmiennej raty, jej wysokość warunkować będą stopy procentowe – aktualnie stopa referencyjna wynosi 6,5 proc.  (obowiązuje od 8 lipca br.).

Najważniejszą różnicą jest to, że kredyt jest nierozerwalnie powiązany z instytucją bankową. Oznacza to, że jedynie bank może udzielić kredyt. Co do zasady, zobowiązanie to powinno mieć formę pisemną oraz określać całkowitą jego kwotę, całkowity koszt, a także długość trwania umowy i zasady spłaty kredytu. Kredyt jest udzielany na zasadach określanych przez Prawo bankowe.

Z kolei po pożyczkę możesz zgłosić się nie tylko do banku, ale również do innych instytucji, a nawet do osoby fizycznej. Jeśli pożyczana kwota nie przekracza tysiąca złotych, wystarczy nawet umowa ustna. W przypadku wyższych sum pieniężnych umowa powinna przybrać formę pisemną. Pożyczka nie musi być odpłatna, a szczegóły dotyczące terminu i formy spłaty strony określają między sobą samodzielnie. Pożyczkę udziela się na zasadach określanych przez Prawo cywilne. 

 

Podsumowując – kredyt może stanowić doskonałe rozwiązanie, gdy potrzebujemy środków na nagłe wydatki lub chcemy sfinansować w ten sposób przykładowo wakacje, kurs lub większe zakupy. Warto jednak zdecydować się na możliwie najkorzystniejszą ofertę, porównując oferty banków na https://direct.money.pl/ranking-kredytow-gotowkowych i samodzielnie obliczając wszystkie koszty.