WIBOR – co to jest i jak wpływa na zakup mieszkania na kredyt?

Jeśli planujesz zakup mieszkania na kredyt, a zobowiązanie zamierzasz zaciągnąć i spłacać w złotówkach, powinien zainteresować Cię WIBOR. Ten ważny czynnik będzie Ci bowiem towarzyszył przez cały okres, na który zdecydujesz się wziąć kredyt hipoteczny. 

 

Wyjaśnienia dot. tego, czym jest WIBOR musimy zacząć od przeanalizowania, co właściwie wpływa na koszt kredytu mieszkaniowego. Nie każdy ma świadomość, co tak naprawdę warunkuje kwotę raty zobowiązania. Wpływ na wysokość oprocentowania ma bowiem marża banku (jest stała) oraz stawka bazowa (zmienna). Ten drugi czynnik to właśnie WIBOR. Oczywiście, mowa tu o kredytach z oprocentowaniem zmiennym. Im WIBOR jest wyższy, tym bardziej wzrośnie też rata twojego kredytu. I odwrotnie – spadek stawki WIBOR to niższa rata kredytu. 

 

Skrót WIBOR to w rozwinięciu Warsaw Interbank Offered Rate, czyli w skrócie – oprocentowanie pożyczek międzybankowych. Banki również pożyczają od siebie pieniądze, a zwracaną kwotę powiększają o stawkę, którą jest właśnie WIBOR. To zmienna stawka bazowa, co oznacza, że jej wysokość zmienia się praktycznie codziennie – banki zobowiązane są do podawania swoich wymagań dot. proponowanej wysokości oprocentowania każdego dnia o 11:00 podczas tzw. fixingu. 

 

Można więc zauważyć, że stawki WIBOR zależą od kondycji finansowej instytucji bankowych. Z danych przekazywanych codziennie przez banki wyciągana jest średnia arytmetyczna – WIBOR. Co ważne, WIBOR zależny jest od stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej działającą przy Narodowym Banku Polskim. Banki, ustalając stawkę WIBOR, muszą jednak trzymać się granic wyznaczanych przez ustaloną przez RPP stopę depozytową oraz lombardową. 

 

Drugim czynnikiem wywierającym wpływ na wysokość stawek WIBOR jest oczywiście inflacja.

Nie ma się jednak o co martwić, ponieważ wysokość rat kredytu nie będzie zmieniać się codziennie o 11:00. Już wyjaśniamy dlaczego.

 

W praktyce skróty te oznaczają nic innego jak okres, na jaki jeden bank komercyjny pożycza pieniądze od drugiego. Instytucje finansowe mogą umówić się na spłatę zarówno na następny dzień, jak i na dłuższy okres – od jednego tygodnia do nawet dwunastu miesięcy. 

Ważną informacją dla kredytobiorców jest fakt, że banki wyliczając ratę kredytu np. z uwzględnieniem stawki WIBOR 3M, ustalają jej wysokość na kolejne trzy miesiące właśnie, a w przypadku stawki WIBOR 6M – na kolejne sześć miesięcy.

 

Stawka WIBOR jak widać, ma istotny wpływ na wysokość comiesięcznych rat kredytów. Równocześnie ma ona znaczenie przy wyliczaniu całkowitej kwoty, która pozostała do spłaty kredytu. Im wyższe są stawki WIBOR, tym większy jest koszt zaciągniętego zobowiązania. Gdy WIBOR maleje, spadają również koszty kredytu. W przypadku WIBOR 3M pewność co do rat kredytu ma się przez 3 miesiące, a w przypadku WIBOR 6M – przez pół roku. Jednak trzeba przygotować się na zmiany, które mogą nastąpić po tym okresie. Kredytobiorcy cieszą się, gdy raty kredytów maleją, jednak warto mieć świadomość, że koszt ten może rosnąć. 

 

Przykładem są ostatnie miesiące – zaskoczyły one bowiem wielu kredytobiorców, którzy zdecydowali się na zakup mieszkania w ubiegłym roku, gdy stopy procentowe były historycznie niskie. Teraz wiele z tych osób boryka się z kurczącym się comiesięcznym budżetem.

Rosnące stopy były niemiłą niespodzianką także dla tych, którzy zakup wymarzonego mieszkania zaplanowali na 2022 r. – mówiąc najprościej, w praktyce wysokie koszty kredytu i wyższe raty oznaczają dla wnioskujących o kredyt niższą zdolność kredytową. Dla niektórych może to więc wiązać się z koniecznością wyboru tańszego mieszkania lub nawet całkowitego odłożenia decyzji o zakupie nieruchomości na inny czas. 

Drożejące kredyty hipoteczne będą oznaczać więc większą ostrożność w zaciąganiu zobowiązania podczas zakupu nieruchomości. 

 

Jak czytamy w analizie przygotowanej przez HRE Investments, rządowy plan pakietu dla kredytobiorców zakłada m.in. likwidację WIBOR-u i zastąpienie tego wskaźnika innym, tym razem opartym o faktycznie zawierane krótkoterminowe lokaty. Zdaniem ekspertów, zastąpienie WIBOR-u nowym wskaźnikiem ma doprowadzić do ograniczenia oprocentowania kredytów o 0,2-0,3 pkt. proc., jednak szczegóły projektu nie są na razie znane.