Ubezpieczenie domu – o czym pamiętać, porównując oferty?

Czym jest ubezpieczenie domu?

Ubezpieczenie domu to dobrowolna polisa, która w podstawowej wersji chroni zazwyczaj mury oraz elementy stałe budynku, czyli np. podłogi, glazurę, okna, drzwi. Polisę można rozszerzyć o ochronę mienia ruchomego, czyli wyposażenia – sprzętów, mebli czy rzeczy osobistych. Zakres ochrony można dopasować do własnych potrzeb, wybierając odpowiednie rozszerzenia, np. OC w życiu prywatnym, assistance domowy, ochronę prawną czy ubezpieczenie NNW.

W pewnych sytuacjach ubezpieczenie domu bywa obligatoryjne. Dzieje się tak, gdy posiadanie wymarzonego lokum wiąże się z udzieleniem kredytu. Ubezpieczenie jest jednym z wymagań stawianych przez banki podczas przyznawania pożyczki.

Czy warto ubezpieczyć dom?

Dom to inwestycja angażująca spore środki finansowe, a nierzadko wszystkie oszczędności. Jest wiele zdarzeń, niezależnych od działania właściciela, które mogą uszkodzić lub zniszczyć nieruchomość. Skutki pożaru, wichury, powodzi, zalania, kradzieży z włamaniem to obciążenie dla portfela, potrafiące mocno nadwyrężyć domowy budżet. W takich sytuacjach przydaje się ubezpieczenie domu. Dzięki polisie naprawę szkód można sfinansować z odszkodowania, a nie z własnych środków. Wybierając odpowiednio szeroki zakres polisy, można dodatkowo zyskać np. wsparcie fachowców w razie awarii czy ochronę w sytuacji wyrządzenia szkód na mieniu osób trzecich przez zwierzęta domowe.

Ponadto, ubezpieczenie domu, poza finansowym wsparciem, kiedy już dojdzie do zdarzenia, również w każdym innym momencie daje poczucie bezpieczeństwa, że w razie czego można liczyć na wsparcie.

Jak dobrać zakres polisy na dom?

Aby polisa zapewniła realną ochronę, porównując oferty, trzeba przede wszystkim zwrócić uwagę na zakres ochrony – im szerszy, tym lepsze zabezpieczenie majątku. Polisy w podstawowym zakresie zapewniają ochronę murów i elementów stałych. Zakres ubezpieczenia można rozszerzyć o zabudowania gospodarcze, garaż czy ogrodzenie, dzięki czemu chroniony będzie nie tylko budynek mieszkalny, ale też inne elementy posesji. Dodatkową ochroną można objąć także:

• ruchomości domowe – elementy wyposażenia domu nieprzytwierdzone na stałe – sprzęt RTV/AGD, meble, ubrania, a także w wariantach rozszerzonych biżuterię, dzieła sztuki, sprzęt sportowy czy naukowy;
• szyby i elementy szklane – dodatkową ochroną zostaną objęte szklane elementy domu, np. szyby, szklane drzwi;
• zielone źródła energii – jeśli dom wyposażony jest w fotowoltaikę, dodatkową ochroną można objąć panele fotowoltaiczne, kolektory czy pompy ciepła.

Oprócz tego, co będzie chronione, określając zakres ubezpieczenia domu, ubezpieczający decyduje także, na wypadek jakich zdarzeń będzie działać polisa. Można zdecydować się na wariant obejmujący ryzyka nazwane, czyli wymienione w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. W zależności od opcji często jest to pożar, zalanie, wichura, uderzenie pojazdu, powódź, huragan, przepięcie, dewastacja, kradzież z włamaniem, rabunek. W takim wariancie polisa chroni tylko na wypadek zaistnienia określonych w OWU zdarzeń. Szerszy zakres ochrony zapewnia polisa all risks, działająca we wszystkich sytuacjach, które nie zostały uwzględnione w OWU jako wyłączenia.

Zakres ochrony istotnie wpływa na to, ile kosztuje ubezpieczenie domu.

Suma ubezpieczenia domu

Kolejna kwestia, o której trzeba pamiętać przy wyborze polisy na dom, to suma ubezpieczenia. Suma powinna odpowiadać rzeczywistej wartości domu, czy też wyposażenia, jeśli polisa obejmuje ruchomości. Sumy są zazwyczaj inne dla murów i elementów stałych oraz wyposażenia. W każdym przypadku jednak niedoszacowanie lub przeszacowanie sumy ubezpieczenia będzie niekorzystne.

Ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie w wysokości odpowiadającej kosztom przywrócenia domu do stanu sprzed zdarzenia. Dlatego zbyt wysoka suma ubezpieczenia domu jedynie zwiększy cenę polisy, bo wartość świadczenia i tak zostanie oszacowana w oparciu o realną wartość domu sprzed zdarzenia. Natomiast zbyt nisko oszacowana suma co prawda przełoży się na niższą składkę, ale spowoduje niedoubezpieczenie, czyli w razie szkody całkowitej odszkodowanie będzie niższe od rzeczywistej wartości domu sprzed zdarzenia.

Wyłączenia odpowiedzialności

Jak każda polisa, ubezpieczenie domu ma swoje wyłączenia ochrony, czyli sytuacje, kiedy towarzystwo może odmówić wypłaty świadczenia. Zawarte są w OWU i warto zapoznać się z nimi przed zakupem polisy, aby później nie rozczarować się, że świadczenie nie zostanie wypłacone. Wyłączenia bywają różne w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego, ale często można znaleźć wśród nich:

• szkody powstałe w wyniku rażącego niedbalstwa;
• szkody powstałe w wyniku celowego działania osoby ubezpieczonej;
• brak wymaganych przepisami prawa przeglądów technicznych;
• błędy konstrukcyjne wynikające z przebudowy wykonanej bez projektu opracowanego przez specjalistę;
• szkody wyrządzone pod wpływem alkoholu lub substancji odurzających;
• działania wojenne, strajki, akty terroryzmu.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu?

W ubezpieczeniu domu cena jest wypadkową kilku czynników. W dużej mierze wpływa na nią wartość nieruchomości – im wyższa wartość domu, tym droższa będzie polisa. Wartość domu zależy z kolei od różnych czynników, m.in. powierzchni, stanu technicznego, standardu wykończenia, lokalizacji, dodatkowych udogodnień. Dlatego tak istotne jest właściwe oszacowanie wartości domu, by nie przepłacić za ubezpieczenie, ale jednocześnie zapewnić sobie właściwą ochronę.

Podobny wpływ na to, ile kosztuje ubezpieczenie domu, ma jego zakres. Z reguły im szerszy zakres ochrony, im więcej dodatków i rozszerzeń, tym składka jest wyższa. Nie oznacza to jednak, że za podobną cenę nie można znaleźć polisy o lepszych warunkach w innym towarzystwie. Ceny u poszczególnych ubezpieczycieli różnią się od siebie, dlatego podstawą znalezienia polisy o odpowiednim zakresie ochrony w korzystnej cenie jest porównanie dostępnych na rynku ofert.

Jak porównać oferty ubezpieczenia domu?

Ponieważ na rynku dostępnych jest wiele produktów ubezpieczeniowych, przejrzenie nawet części ofert ubezpieczenia domu w poszczególnych towarzystwach może być bardzo czasochłonne. Łatwo też się w nich pogubić. Oferty o podobnym zakresie mogą różnić się ceną w zależności od towarzystwa. Prostszym sposobem na znalezienie ubezpieczenia domu jest skorzystanie z kalkulatora ubezpieczeń. Narzędzie pozwala na porównanie ofert różnych towarzystw w oparciu o podstawowe informacje o nieruchomości i oczekiwany zakres ochrony. Poza porównaniem ofert, ubezpieczenie domu porównywarka umożliwia zakup wybranej polisy bez wychodzenia z domu. Zakupiona polisa jest przesyłana drogą mailową na podany adres. Narzędzie umożliwia też przesłanie kalkulacji, aby osoba zainteresowana mogła na spokojnie w dowolnym momencie przeanalizować oferty.

Na co jeszcze zwrócić uwagę, ubezpieczając dom?

Poza wspomnianymi już elementami, kupując ubezpieczenie domu, warto zwrócić uwagę na termin zgłoszenia szkody. Informacja na ten temat zawarta jest w OWU. Ubezpieczyciel określa, w jakim czasie od zdarzenia i powstania szkody należy dokonać zgłoszenia. Niezastosowanie się do tego wymogu może stanowić podstawę do odmowy przyznania odszkodowania.

Należy też pamiętać, że właściciel posesji ma pewne obowiązki związane z dokonywaniem przeglądów instalacji, np. instalacji gazowej, przewodów kominowych i wentylacyjnych. Brak ważnego przeglądu może stanowić podstawę do odmowy przyjęcia odpowiedzialności przez towarzystwo, szczególnie jeśli miał wpływ na zdarzenie. Warto orientować się w przepisach budowlanych i dbać o terminowe dokonywanie przeglądów.