Pułapki w umowie kredytowej na budowę domu

Zadłużając się w banku na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat nie jesteśmy w stanie przewidzieć jak będą kształtowały się nasze dochody i czy nie wydarzy się coś, co zakłóci spłatę kredytu. Kredyt hipoteczny to bardzo skomplikowany produkt finansowy. Wiekszość kredytobiorców nie potrafi porównać ofert dostępnych na rynku i ustrzec się przed pułapkami i dodatkowymi opłatami ukrytymi w umowie kredytowej. Dobra umowa, oprócz atrakcyjnego oprocentowania i niskiej prowizji, powinna zawierać zapisy umożliwiające zmianę długości jej trwania czy przewalutowania kredytu.

Na rzeczywistą wielkość kredytu składają się koszty kredytu z odsetkami oraz inne opłaty i prowizje banku, uzależnione od poziomu ryzyka związanego z transakcją. Biorąc kredyt, musimy liczyć się z dodatkowymi opłatami, zarówno w momencie podpisywania umowy kredytowej, jak i w trakcie jego spłaty. Najbardziej korzystne dla klientów są tzw. elastyczne umowy kredytowe, w których dodatkowe koszty kredytu są niższe.

W przypadku kredytu na budowę domu ważnym zapisem w umowie jest uzyskanie jak najdłuższego okresu, w którym ubezpiecznie może zastąpić wpis do hipoteki. Dodatkowo istony jest zapis o wypłacie środków transzami. Kredyt hipoteczny jest kredytem długoterminowym, dlatego promocyjne oprocentowanie na kilkanaście pierwszych miesięcy spłaty zobowiązania, ma niewielkie znaczenie w stosunku do kosztu kredytu.

„Wiele osób, które planują budowę domu jednorodzinnego na kredyt, decyduje się skorzystać z usług firm budowlanych, które oprócz samej budowy domu oferują również pomoc w uzyskaniu finansowania. Analityk finansowy wybiera razem z klientem bank, który udzieli dogodnego kredytu hipotecznego. Przeprowadza także korektę warunków kredytu, aby uzyskać jak najniższą miesięczną ratę, zwracając jednocześnie uwagę na pułapki kredytowe” – mówi Jana Nováková analityk finansowy firmy ES POLSKA.

„Duża liczba wniosków kredytowych jest odrzucana ze względu na nieumiejętne ich wypełnianie. Wielu klientów przy wyborze kredytu sugeruje się reklamą, z której wynika, że uzyskanie kredytu to sprawa banalna. Rzeczywistość jest jednak inna. Nikt bowiem nie informuje, jaki jest rzeczywisty czas potrzebny na załatwienie wszelkich niezbędnych dokumentów oraz nie zwróci nam uwagi na niekorzystne zapisy w umowie” – mówi Jana Nováková.

Elastyczność okresu spłaty kredytu i możliwość zmiany waluty, to zapisy o które klient powinnien zabiegać przy podpisywaniu umowy z bankiem. Podczas długoletniej spłaty kredytu może zmienić się sytuacja finansowa klienta, w związku z tym może dojść do zmian w spłacie rat kredytu i renegocjacji warunków umowy kredytowej. Aby negocjacje z bankiem zostały zakończone pozytywnie i bez znaczących dodatkowych opłat, warto zabezpieczyć się i zadbać o poszczególne zapisy w umowie, tj. karencję w spłacie kredytu, zwłaszcza gdy prowadzimy kosztowną budowę domu.

Wysoki popyt na rynku mieszkaniowym i dostępność atrakcyjnych kredytów hipotecznych sprzyjają zaciąganiu kredytów często w wysokości, która graniczy ze zdolnością kredytową klientów. Trzeba pamiętać, by zachować ostrożność i nie doprowadzić do konfliktu z bankiem, z powodu czasowych problemów ze spłatą kredytu. Może to skutkować wypowiedzeniem umowy i natychmiastową wymagalnością zobowiązania.

Autor: Joanna Żuk, Fleishman-Hillard

Źródło: ES POLSKA, 2007.09.18