Kredyt hipoteczny krok po kroku - od czego zacząć?

W przypadku zaciągania kredytu hipotecznego konieczne staje się zabezpieczenie jego spłaty w formie hipoteki ustanowionej na nieruchomości mieszkalnej. Sam kredyt hipoteczny (sprawdź oferty na Totalmoney) musi zostać przeznaczony na cele mieszkaniowe wskazane we wniosku kredytowym. Zanim jednak kredyt hipoteczny zostanie wypłacony i rozpocznie się jego spłata, należy wykonać kilka kroków prowadzących do podpisania umowy. Jak to zrobić?

Czym jest kredyt hipoteczny?

W ofertach wielu banków w Polsce znajdziemy kredyt hipoteczny. Czym charakteryzuje się ten kredyt? To zobowiązanie finansowe, które udzielane jest wyłącznie na podstawie umowy kredytowej podpisywanej przez klientów i bank. Wyłącznie instytucje będące bankami, mają prawo do jej podpisywania jako kredytodawcy.

Wszelkie warunki konstruowania umów o kredyt hipoteczny zostały ujęte w przepisach Ustawy z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. W art. 3 niniejszej ustawy wskazano, że umowa o kredyt hipoteczny to umowa, na której bazie bank, jako kredytodawca, udziela konsumentowi, czyli kredytobiorcy, kredytu bądź daje mu przyrzeczenie jego udzielenia. Kredyt ten musi być zabezpieczony hipoteką lub ewentualnie, w niektórych przypadkach, innym prawem związanym z nieruchomością mieszkalną. Umowa kredytu może dotyczyć zobowiązań przeznaczonych na pokrycie kosztów niezwiązanego z działalnością gospodarczą kredytobiorcy lub prowadzonym przez niego gospodarstwem rolnym nabycia lub utrzymania:

• prawa własności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość;
• budowy lub przebudowy budynku lub lokalu mieszkalnego;
• spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu;
• prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części;
• udziału we współwłasności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość lub udziału w nieruchomości gruntowej.

Uwaga!
Ważnym elementem kredytu hipotecznego jest hipoteka, czyli zabezpieczenie spłaty zobowiązania. To ograniczone prawo do nieruchomości mieszkalnej, które jest uruchamiane w momencie, kiedy kredytobiorca przestałby spłacać terminowo raty kapitałowo-odsetkowe.
 

Kredyt hipoteczny krok po kroku – jak go uzyskać?

Do najważniejszych kroków, jakie trzeba wykonać przy zaciąganiu kredytu hipotecznego, zalicza się:

• wypełnienie wniosku kredytowego – zwykle na formularzu bankowym;
• skompletowanie wszystkich załączników wymaganych przez bank – np. zaświadczenia o zatrudnieniu i wysokości uzyskiwanych dochodów miesięcznych, wyciągu z konta bankowego z kilku ostatnich miesięcy, potwierdzenia posiadania wkładu własnego, np. w postaci lokat bankowych czy środków na koncie oszczędnościowym;
• skompletowanie dokumentów dotyczących kredytowanej nieruchomości – umowy przedwstępnej zakupu mieszkania czy domu, aktu własności, wyceny nieruchomości dokonanej przez rzeczoznawcę, informacji o księdze wieczystej itp.;
• przeprowadzenie przez bank oceny wiarygodności kredytowej klienta – ocena zdolności kredytowej oraz sprawdzenie danych kredytobiorcy w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej);
• wydanie decyzji kredytowej przez bank;
• podpisanie umowy kredytowej;
• ustanowienie hipoteki – wpis hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości, a do czasu ustanowienia wpisu zwykle istnieje konieczność wykupienia ubezpieczenia pomostowego.

Przypomnieć należy przy tym, że warunkiem uzyskania kredytu jest posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej przez klienta oraz dobrej historii kredytowania w BIK-u. Ponadto musi on mieć co najmniej 20 proc. wkładu własnego na kredyt, choć niektóre banki są w stanie zaakceptować połowę takiego wkładu, a pozostałą część trzeba zabezpieczyć w inny sposób, na przykład poprzez wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Jak wybrać kredyt hipoteczny?

Aby zaciągnąć dobry kredyt hipoteczny, trzeba znaleźć ofertę, która spełnia oczekiwania klienta. Kredyt hipoteczny dostępny jest w wielu bankach komercyjnych w Polsce. Jest więc z czego wybierać. Jaki bank udzieli zaś problematycznego kredytu hipotecznego bez wkładu własnego? Właściwie żaden – jest to spowodowane koniecznością dostosowania się banków do wymogów stawianych przez Komisję Nadzoru Finansowego.

Przy porównywaniu różnych ofert na kredyt hipoteczny trzeba brać pod uwagę wysokość łącznych kosztów do spłaty, tryb spłacania rat kapitałowo-odsetkowych oraz to, jak wysokie jest RRSO kredytu. RRSO to roczna rzeczywista stopa oprocentowania zobowiązania, gromadząca wszystkie koszty związane z kredytem.

Oferty, jakie przygotowuje dla nas bank, bardzo się od siebie różnią, dlatego samodzielnie lub przy wsparciu doradcy kredytowego, należy wybrać odpowiednią z nich. Z pomocą przychodzi nam także ranking kredytów hipotecznych, który pomaga w dopasowaniu wszystkich paramentów i wyliczyć dokładny koszt kredytu oraz jego comiesięczną ratę. Nie zapominaj jednak, że możesz mieć wyraźny wpływ na wymiar kredytu hipotecznego, wystarczy popracować nad czynnikami, na które uwagę zwraca bank podczas przyznawania kredytu.

Jaki kredyt hipoteczny wybrać ze stałym czy zmiennym oprocentowaniem?

Zanim weźmiesz kredyt hipoteczny, zwróć uwagę na jego oprocentowanie. Pamiętaj, że wysokość oprocentowania jest ustalana przez wysokość marży i stawkę WIBOR. Stawka WIBOR jest niczym innym, jak wartością zmienną i to właśnie ona może narazić wymiar kredytu na wzrost oprocentowania. Jest możliwość, która pozwoli nam ograniczyć jej wahania i uchroni przed dodatkowymi opłatami. Takim rozwiązaniem jest kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem. To dzięki niemu płacimy stałą, miesięczną ratę. Wybór kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem minimalizuje ryzyko wzrostu płaconej raty.

Jak otrzymać tani kredyt hipoteczny?

Jest kilka czynników, które wpływają na wysokość kosztów związanych z zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Pamiętaj, że na wysokość comiesięcznej raty będzie miało wpływ oprocentowanie kredytu, w jego skład wchodzi wysokość marży i stawka WIBOR. Dodatkowym kosztem w przypadku kredytu hipotecznego będzie koszt związany z prowizjami, czy ubezpieczenie kredytu. To nie są wszystkie koszty, jakie musisz ponieść. Koszty kredytu mogą zawierać opłatę za wycenę nieruchomości, czy inne koszty, które wskaże bank. Pamiętaj, że jeśli przy kredycie bank wymaga, abyś założył konto, czy korzystał z innych płatnych produktów, doliczy to do całkowitego kosztu kredytu.