Kredyt na mieszkanie dla młodych – czy to możliwe?
Kredyty hipoteczne na zakup, remont lub budowę nieruchomości są dostępne już od 18. roku życia. Wnioskodawca musi być osobą pełnoletnią, aby móc ubiegać się o finansowanie w związku z realizację swoich planów i celów mieszkaniowych.
W przypadku młodszych osób ubiegających się np. o kredyt hipoteczny bank może poprosić o dodatkową dokumentację dochodową w celu potwierdzenia realnej zdolności finansowej.
Młodzi kredytobiorcy powinni wiedzieć, że w momencie wnioskowania o kredyt mieszkaniowy banki mogą mieć pewne obiekcje w kwestii oceny zdolności finansowej oraz wiarygodności. Takie sytuacje mogą wynikać głównie z powodu:
- krótkiego ogólnego stażu zawodowego lub braku stabilnych umów z pracodawcami,
- brakiem historii kredytowej, np. w rejestrach BIK, które pomogłyby analitykom banku w ocenie wiarygodności jako potencjalnego kredytobiorcę,
- mniejszych dochodów, które mogą występować w przypadku pierwszego stabilnego zatrudnienia.
Mimo powyższych kwestii szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej dla młodych wnioskodawców wciąż mogą być wysokie. Tutaj wiele zależy indywidualnej oceny zdolności kredytowej i wiarygodności potencjalnych klientów przez bank.
Ciekawostka!
Banki komercyjne w Polsce mogą mieć swoje metody scoringowe, które automatycznie sprawdzają przesyłane wnioski o udzielenie kredytu hipotecznego. W praktyce wysoko punktowane mogą być młode osoby, które mają stabilne umowy o pracę, regularne miesięczne dochody oraz brak zobowiązań obciążających domowy budżet.
Na początek... czym jest zdolność kredytowa?
Zdolnością kredytową jest ocena możliwości spłaty kredytu bankowego wraz z odsetkami w terminie wyznaczonym w harmonogramie. Art. 70 Prawo bankowe mówi wprost, że od zdolności kredytowej bank może uzależniać przyznanie kredytu mieszkaniowego1.
Młodzi kredytobiorcy mogą być zobowiązani do przedstawienia na prośbę banku dokumentów, które potwierdzą wysokość osiąganych dochodów oraz aktualną sytuację materialną gospodarstwa domowego.
Na zdolność kredytową wpływa kilka czynników, a najważniejsze to...
Wysokość miesięcznych dochodów wnioskodawców, liczba osób na utrzymaniu, wiek kredytobiorców, ogólne koszty życia oraz historia kredytowa, szczególnie w odniesieniu do danych z rejestrów Biura Informacji Kredytowej.
Wysokość zdolności kredytowej wśród młodych kredytobiorców nie jest stała. Jej wartość może być inna pomiędzy poszczególnymi bankami, chociażby ze względu na inne założenia scoringowe i wewnętrzne regulacje banków odnośnie do wyliczania zdolności finansowej.
Jakie dokumenty i informacje będą potrzebne do złożenia wniosku o kredyt na mieszkanie?
Na etapie wnioskowania o kredyt hipoteczny przez internet bank może wymagać od młodych wnioskodawców przygotowania:
- dokumentu tożsamości,
- podstawowych informacji o kupowanej nieruchomości
- potwierdzenia wpłynięcia pensji na konto z ostatnich 6 miesięcy.
Na etapie weryfikowania przesłanego wniosku kredytowego bank może poprosić o kilka dodatkowych dokumentów, które zależą od wewnętrznej polityki danej instytucji.
Kredytodawca może poprosić też o dostarczenie dodatkowej dokumentacji i informacji dotyczących kupowanej nieruchomości, np. wypis z ksiąg wieczystych albo umowa deweloperska podpisana pomiędzy kupującym a inwestorem.
Czy wiesz, że...?
Zarówno starsze, jak i młode osoby ubiegające się o kredyt mieszkaniowy mogą zostać poproszone przez bank o dostarczenie tzw. operatu szacunkowego. To wycena kupowanej nieruchomości realizowana przez niezależnego rzeczoznawcę. Na tej podstawie bank może ocenić orientacyjną wartość nieruchomości, czyli zabezpieczenia umowy kredytowej.
Jak banki mogą oceniać młodych ludzi, którzy nie mają historii kredytowej?
Brak historii kredytowej nie musi od razu oznaczać problemu. To po prostu brak danych o tym, jak były spłacane dotychczas zaciągnięte zobowiązania. Dla kredytodawcy brak historii kredytowej u młodych wnioskodawców może wywoływać niepewność, ale na pewno nie musi wskazywać na odmowną decyzję kredytową.
Brak jakiejkolwiek historii kredytowej może też być pozytywnym wskaźnikiem. Dla analityka banku taka informacja może być podpowiedzią, że nie masz żadnych długów ani opóźnień wobec banków lub innych instytucji finansowych.
To ważne!
Banki mogą sięgać po alternatywne metody weryfikacji. Mogą sprawdzać regularność wpływów na konto, długość i stabilność zatrudnienia czy wartość oszczędności zgromadzonych na rachunku bankowym.
Wkład własny do kredytu mieszkaniowego – czy młoda osoba musi go mieć?
Brak wkładu własnego w przypadku młodych kredytobiorców wcale nie musi być problemem. Wnioskując o kredyt mieszkaniowy z 10 albo 20% wkładem możesz zwiększyć szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej. To jednak nie oznacza, że brak środków na wkład własny w inwestycję w nieruchomość spowoduje odmowę.
Bank może zgodzić się na odstępstwo i w zamian za akceptację niższego lub zerowego wkładu własnego zaproponuje jeden z dodatkowych produktów, np. ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie niskiego wkładu albo kartę kredytową z limitem.
Przydatne są też programy rządowe wspierające młodych kredytobiorców. Programy takie jak „Mieszkanie dla Młodych”, „Kredyt 2%” i podobne inicjatywy mogą być realną pomocą dla młodych kredytobiorców. Jednym z programów pomocowych było też Mieszkanie bez wkładu własnego, czyli tzw. rodzinny kredyt mieszkaniowy. W tym przypadku młodzi kredytobiorcy zyskali możliwość sfinansowania nawet do 100% wartości nieruchomości2.
Jak dopasować ofertę kredytu mieszkaniowego dla młodych wnioskodawców?
Przy wyborze kredytu mieszkaniowego ważne jest porównanie ofert – sprawdź oprocentowanie, okres spłaty, wysokość rat i dodatkowe koszty. Rata powinna być dopasowana do Twojego miesięcznego budżetu, tak aby można ją spłacać bez nadmiernego obciążenia. Zwróć uwagę, czy wolisz ratę stałą, dającą przewidywalność, czy malejącą, która z czasem staje się lżejsza.
Postaraj się też sprawdzić elastyczność umowy kredytowej, czyli możliwość wcześniejszej spłaty kredytu mieszkaniowego czy refinansowania kredytu w przyszłości. Wtedy po prostu zyskujesz większą kontrolę nad swoimi finansami.
Jakie czynniki mogą wpłynąć na decyzję banku podczas weryfikacji wniosku kredytowego?
Jest kilka czynników, które mogą wpłynąć na decyzję banku w trakcie weryfikowania wniosku kredytowego. Młodzi kredytobiorcy powinni przede wszystkim podawać prawdziwe dane we wniosku, skompletować wszystkie dokumenty, które mogą być wymagane przez kredytodawcę, a także zmaksymalizować swoje miesięczne dochody w skali co najmniej 6 miesięcy przed planowanym złożeniem wniosku.
Kilka aspektów, które mogą rzutować na decyzję finansową wydaną przez bank to:
- całkowita długość stażu zawodowego oraz czas trwania umowy z pracodawcą,
- wysokość miesięcznych dochodów gospodarstwa domowego,
- wartość i liczba aktywnych zobowiązań finansowych.
Każdy bank może też mieć swoje wewnętrzne procedury, na podstawie których ocenia ryzyko udzielenia finansowania oraz wydaje decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego.
Jak uzyskać kredyt hipoteczny jako młoda osoba? Co warto zapamiętać?
Aby uzyskać kredyt hipoteczny jako młoda osoba, warto pamiętać o kilku kluczowych kwestiach. Najważniejsze znaczenie mogą mieć: wysokość dochodów, stabilność zatrudnienia, historia kredytowa i wysokość wkładu własnego. Na etapie wnioskowania można od razu zebrać dokumenty, których może wymagać bank, a także zadbać o regularne wpływy na konto i porównać dostępne oferty banków.
Brak historii kredytowej nie zawsze jest problemem, ale im lepiej udokumentujesz swoją sytuację, tym większe szanse na pozytywną decyzję. Jeśli planujesz kredyt, zacznij działać z wyprzedzeniem i sprawdź, jakie oferty kredytów hipotecznych będą dopasowane do potrzeb młodych osób.
Nota prawna: Niniejsza treść nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny.
Bibliografia:
- Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe, {Dz. U. 1997 Nr 140 poz. 939}.
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19971400939/U/D19970939Lj.pdf
- Ministerstwo Rozwoju i Technologii, Mieszkanie bez wkładu własnego, czyli rodzinny kredyt mieszkaniowy, [data dostępu: 25.08.2025].
https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/mieszkanie-bez-wkladu-wlasnego2
wszystkie artykuły
